В Государственную Думу внесен законопроект, позволяющий обанкротившимся гражданам сохранить право на жилье, которое находится в ипотеке. Это возможно при соблюдении ряда условий. Рассмотрим предстоящие изменения в законе о банкротстве подробнее.
Как сейчас работает закон
Сегодня ипотечное жилье не попадает под защиту статьи 446 Гражданского кодекса РФ о неприкосновенности единственного жилья, так как оно залоговое, т. е. выступает как гарантия по кредиту. В соответствии с ипотечным договором, банк заберет квартиру если заемщик не выполнит обязательства по выплате в полном объеме.
В случае четырех просроченных платежей за год или трех месяцев подряд банк, держатель залогового имущества, может подать в суд. Суд, рассматривая дело, чаще принимает сторону банка и передает права на недвижимость кредитной организации. В особых случаях могут быть учтены кризисные ситуации плательщика ипотеки.
В реальности банки не спешат подавать иски в суд. В первую очередь они выходят на связь с заемщиком, напоминая о необходимости оплаты. После этого начисляются штрафы и рассчитываются пени по условию договора.
Если заемщик не идет на контакт, не поддерживает связь с банком, не погашает долг, банк инициирует судебный процесс.
Поэтапно это выглядит следующим образом:
1. гражданин не вносит месячный платеж, несколько платежей;
2. банк напоминает о задолженности при помощи звонков, SMS или e-mail;
3. заемщик игнорирует уведомления, долг растет;
4. банк рассчитывает т начисляет штрафы, пени;
5. если заемщик не реагирует, банк переходит к следующему шагу;
6. банк обращается в суд с иском о преждевременном взыскании задолженности или изъятии ипотечного имущества.
7. если задолженность не погашается, суд принимает решение об изъятии, недвижимость переходит в собственность банка, после чего выставляется на торги.
В случае закона о банкротстве, здесь то же правило, согласно которому ипотечное жилье передается для погашения долга и уходит на торги, даже если это единственное жилье заемщика.
Вдобавок в настоящее время при банкротстве залоговая недвижимость переходит банку, даже если по ипотечному кредиту платежи вносятся исправно и нет просроченных взносов. Это препятствует подаче заявления граждан, близких к банкротству, так как обычно ипотечное жилье их единственное.
Как будет после внесения изменений
Изменения в законопроекте дают возможность гражданину сохранить ипотечную квартиру, даже если она в залоге. Законодатели предлагают кредиторам и заемщикам искать компромиссы через мировое соглашение или изменение условий по действующему кредиту.
Чтобы получить возможность сохранить жилье, нужно выполнить три условия:
• заемщик регулярно выплачивал ипотеку до возникновения финансовых трудностей;
• ипотечное жилье — это единственная жилплощадь подающего на банкротство;
• недвижимость пригодна для проживания.
Если условия соблюдены, ипотечное обязательство рассматривается отдельно в процессе банкротства. В таком случае банк и заемщик выбирают между мировым соглашением и реструктуризацией долга, причем интересы остальных кредиторов учитываться не будут, изменения условий на них не распространяются.
Проект о сохранении ипотеки при банкротстве представлен в марте 2023 года. К августу 2023-го изменения не приняты. Ситуацию можно отслеживать на официальном сайте Государственной Думы.
Для чего хотят внести эти изменения
Основная причина заключается в том, что у людей при банкротстве забирали единственное жилье, даже если они исправно выполняли свои обязательства по кредиту. Законотворцы выделили это как нарушение основных прав человека, противоречащее статье Гражданского кодекса об исполнительском иммунитете на единственное жилье.
Кроме того, часто граждане собирают финансы на первоначальный взнос, берут кредиты. Они исправно платят по ипотеке, но сталкиваются с трудностями по другим обязательствам. Поэтому предложенные изменения порадуют множество россиян.
При банкротстве у заемщика забирали единственное жилье даже при условии регулярных платежей по ипотечному кредиту. Законодатели приняли это за нарушение базовых прав человека.
Как сейчас работает закон
Сегодня ипотечное жилье не попадает под защиту статьи 446 Гражданского кодекса РФ о неприкосновенности единственного жилья, так как оно залоговое, т. е. выступает как гарантия по кредиту. В соответствии с ипотечным договором, банк заберет квартиру если заемщик не выполнит обязательства по выплате в полном объеме.
В случае четырех просроченных платежей за год или трех месяцев подряд банк, держатель залогового имущества, может подать в суд. Суд, рассматривая дело, чаще принимает сторону банка и передает права на недвижимость кредитной организации. В особых случаях могут быть учтены кризисные ситуации плательщика ипотеки.
В реальности банки не спешат подавать иски в суд. В первую очередь они выходят на связь с заемщиком, напоминая о необходимости оплаты. После этого начисляются штрафы и рассчитываются пени по условию договора.
Если заемщик не идет на контакт, не поддерживает связь с банком, не погашает долг, банк инициирует судебный процесс.
Поэтапно это выглядит следующим образом:
1. гражданин не вносит месячный платеж, несколько платежей;
2. банк напоминает о задолженности при помощи звонков, SMS или e-mail;
3. заемщик игнорирует уведомления, долг растет;
4. банк рассчитывает т начисляет штрафы, пени;
5. если заемщик не реагирует, банк переходит к следующему шагу;
6. банк обращается в суд с иском о преждевременном взыскании задолженности или изъятии ипотечного имущества.
7. если задолженность не погашается, суд принимает решение об изъятии, недвижимость переходит в собственность банка, после чего выставляется на торги.
В случае закона о банкротстве, здесь то же правило, согласно которому ипотечное жилье передается для погашения долга и уходит на торги, даже если это единственное жилье заемщика.
Вдобавок в настоящее время при банкротстве залоговая недвижимость переходит банку, даже если по ипотечному кредиту платежи вносятся исправно и нет просроченных взносов. Это препятствует подаче заявления граждан, близких к банкротству, так как обычно ипотечное жилье их единственное.
Как будет после внесения изменений
Изменения в законопроекте дают возможность гражданину сохранить ипотечную квартиру, даже если она в залоге. Законодатели предлагают кредиторам и заемщикам искать компромиссы через мировое соглашение или изменение условий по действующему кредиту.
Чтобы получить возможность сохранить жилье, нужно выполнить три условия:
• заемщик регулярно выплачивал ипотеку до возникновения финансовых трудностей;
• ипотечное жилье — это единственная жилплощадь подающего на банкротство;
• недвижимость пригодна для проживания.
Если условия соблюдены, ипотечное обязательство рассматривается отдельно в процессе банкротства. В таком случае банк и заемщик выбирают между мировым соглашением и реструктуризацией долга, причем интересы остальных кредиторов учитываться не будут, изменения условий на них не распространяются.
Проект о сохранении ипотеки при банкротстве представлен в марте 2023 года. К августу 2023-го изменения не приняты. Ситуацию можно отслеживать на официальном сайте Государственной Думы.
Для чего хотят внести эти изменения
Основная причина заключается в том, что у людей при банкротстве забирали единственное жилье, даже если они исправно выполняли свои обязательства по кредиту. Законотворцы выделили это как нарушение основных прав человека, противоречащее статье Гражданского кодекса об исполнительском иммунитете на единственное жилье.
Кроме того, часто граждане собирают финансы на первоначальный взнос, берут кредиты. Они исправно платят по ипотеке, но сталкиваются с трудностями по другим обязательствам. Поэтому предложенные изменения порадуют множество россиян.
При банкротстве у заемщика забирали единственное жилье даже при условии регулярных платежей по ипотечному кредиту. Законодатели приняли это за нарушение базовых прав человека.
